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在网上借钱，缓解一时的经济危机，早已是年轻人让自己度过难关的一个不错的选择。如今的网上借贷产品遍地开花，快速下款、零分期、低利息等宣传铺天盖地，让人觉得人生原来这般美好，让处于困境中的你，是不是感到世界很温暖呢？面对现实，我们从来都要保持一个清醒的头脑，我们要看到外表下面隐藏的本质。作为网贷利息这方面，是不是就像他们宣称的那样呢？今天，我们以一款面向年轻人的P2P网贷口子-快来贷为例，揭秘网贷利息真相。快来贷这个口子下款相对容易（点此查看攻略？），速度快，资料简单，但是借款费用不容忽视，我们来了解一下。

借款费用包括四个部分：借款利息，借款管理费，成交服务费，逾期费用。

第一关于借款利息。快来贷官网的帮助中心并没有明确的说明，只有一个问答，快来贷咨询服务费怎么算？请您申请后留意协议相关条款或通过官网客服进行咨询。然后在大暑贷介绍时说，利息低：1000元每天利息仅0.36元，小满贷，利息低：借1000，每天利息0.22元。 网贷口子就是这样宣传，仅仅挑一些好的说。我查找了一下快来贷官网和APP上已经发布的历史借款标，俩个借款产品的年利率都是13.8%，换算成月息就是13.8%/12=1.15%。也就是月息1.15分。这个应该是比较低的，现在外面民间融资，月息3分的，多了去了。

第二个说借款管理费。平台也没有一个说明。经实际申请，发现这个管理费的费率是借款本金的3%,而且是按月收取的。假设借款3000元，则平台每月收取管理费3000*3%=90元，如果是借款10000元，就是300元。这个费用就很高了。高体现在两个方面，一个按月收取，每个月都要交，加起来金额就多了；另外一个本身这个3%的费率就高，相当于3分啊。加上前面的月利息1.15分，就是说每月要负担4.15分的利息，4.15%。远远超过了国家规定的民间借款利息不可以超过银行同期利息的4倍。但是，如果你说他超过了，他把这3%说不是利息，只是平台收取的管理费，这样就规避了国家的规定。

第三，成交服务费。官网介绍说：快来贷收取借款本金总额的(20+N)%作为借款咨询管理服务费，当借款用户全部款项还清、且无逾期记录时，快来贷将自动将借款本金总额的20%作为信誉奖励，N基于借款用户的信用等级变化而变化。

成交服务费包含两部分，先说20%，如果借款3000元，那么扣3000*20%=600，下款时直接扣除，借款人到账不到2400元，因为还要支付当月的借款管理费。如果是10000元，下款时扣除2000，实际到账不足8000元。这个本金的20%就相当于押金，只要有一天逾期，快来贷都会借此扣掉这笔钱，不予返还。由此可见，一旦逾期，不仅承受信用上的损失，资金上更是得不偿失。当然信用上快来贷目前还没有跟国家人行征信对接，上不了个人征信，不过快来贷会公布黑名单在平台网站上。

成交服务费的第二部分，N%。这个钱跟认证后的个人信用等级挂钩，信用越高，费率越低。他们的对应关系是AA:1%,A:1.5%,B:2%,C:2.5%,D:3%,E:4%,HR:5%，这个好理解，如果信用等级HR，借款10000元，则收取10000*5%=500元。下款时一次性收取。

第四，逾期费用。逾期费用一直是童鞋们借款时容易忽视，并且一旦逾期，逾期费用是惊人的，网上这方面的报道也很多。什么500元滚出5.5万，大学生欠贷自杀等新闻。所以，有必要在借款前看下平台的逾期费用是如何计算的。快来贷没有逾期费用这块完善的说明，我们通过他们的借款合同来看下。

罚息和逾期管理费。

罚息总额 = 逾期本息总额×对应罚息利率×逾期天数；罚息利率30天以内和30天以上都是0.1%。

逾期管理费总额 = 逾期本息总额×对应逾期管理费率×逾期天数；逾期管理费率30天以内和30天以上都是1%。

逾期总额管理费总额 = 借款总额×对应逾期管理费率×逾期天数；逾期总额管理费费率30天以内和30天以上都是0%。

可以看出，逾期管理费总额比罚息要高很多，是罚息的10倍。另外两项逾期费用：逾期管理费，逾期总额管理费，目前这个逾期总额管理费费率是0。

另外要提醒一下，小满贷如果提前还款，快来贷会收取提前还款本金的6%作为违约金。

看到这里，相信童鞋们都晕了，说实在的，我也晕了。那好，我下面用一个例子来总结一下，这样更形象。

例：陈圆圆8月8日从快来贷借款10000元，期限12个月，信用等级HR，年利率13.8%，按着上面的分析，借款涉及费用一起有借款利息，借款管理费，成交服务费，逾期费用。第一，利息是按月缴纳，应该是月末缴纳，第二是借款管理费，10000*3%=300元，下款时扣除第一个月。第三，成交服务费，本金的（20+5）%，即10000*25%=2500元。第四，逾期费用，无。

陈圆圆借款10000元，实际到自己帐上是10000-300-2500=7200元。每月等息还款896.93元，需还本息共 10,763.16元；每月继续缴纳借款管理费300元，共计300*12=3600元。

上面计算是陈圆圆正常还款，没有逾期。如果有逾期，她本金的20%的服务费2000元就不能退还，还将会承担较高的罚息、逾期管理费等费用。

关于逾期费用的计算，比较复杂，以后用专门的攻略来叙述。谢谢。

（本攻略只是参考，数据截止于2016.09.13。）