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网上借钱、黑户贷款、仅凭身份证下款...这些关键词不断的通过百度查找，一遍又一遍，对于急用钱的童鞋，也许更多的是关心如何简单快速出钱，如何真金白银的转到自家的银行卡里。

但是，众里寻他千百度撸网贷口子借来的钱，只需在外面酒吧嗨下，或与兄弟们对酒当歌一回，就会花的七七八八。花钱的快感一消失，还钱的日子就到了，这时才发现要还的利息是如此之高，逾期利息更是惊人。小贷高利贷般的利息无疑只会让童鞋们被迫继续寻找新的小贷口子，陷入拆东墙补西墙的困境，直至滑向深渊不能自拨。

前不久，玖富叮当被曝“借5万要还17万”，这些小贷口子年利率平均150%以上，高的有发薪贷达到598%。由于利率比高利贷还高，所以，网络小贷平台利润非常可观，有的还说，只要坏账率不超过50%，都是赚钱的！嗜血现金贷：年化近600% 人死方能债清。

网络小贷的暴利哪里来？还不是广大童鞋的辛苦钱。

现在，御万金要特别提醒撸友们，其实有些钱是不用还的！或者还了的钱，可以要回来！就算遇到催收的，也不用底气不足，而是可以高喊：别烦人，一边去！

根据最高人民法院2015年9月1日施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条明确规定：

“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。” （法律原文请查看御万金的网贷资讯网贷这些钱 不要忘了向法院起诉追回）

这段话有几层意思

第一、年利率24%以内的，法律才保护，超过24%的，法律是不保护的。如果你欠人家的钱，年利率在24%以内，人家去法院起诉你，法院会判决你必须连本带息的还人家的钱。欠钱还钱，天经天义嘛。但是，如果借款利息超过24%，假设是30%，那多余的4%，你可以不用还他，他上法院告你，法院也不会判他赢。当然，除非您本人自愿还那多出的4%。简而言之，就是超出24%的利息，这些钱你可以不用还他。

第二、年利率超过36%，超出的部分是无效的。例如，上面提到的年利率598%的，多出部分598%-36%=562%，如果你不幸被催收的搞定，已经按照这个利率标准还给人家利息了，那么，你可以向法院起追回超出36%的那部分的钱，也就是多还的562%的利息钱。到时法院是站你这边的，会支持你把多还的钱要回的。

第三、关于利率在24%至36%之间，如果你已经还给人家了，也要不回来；如果你不打算还给他们，他们也无可奈何。

小贷平台也许会忽悠说，签了借款协议的啊，协议上有明确的借款利率和逾期利率的。御万金要忍不住说一句啦：“是你协议大？还是国家法规大？协议的效力抵过得最高法的司法解释吗？”

很多小贷通过降低借款利率，抬高服务费率来规避国家法律规定，但服务费率不就是变相的借款利息么？人家法院判决都是这么说的。

鉴于现在网络小贷口子的利息很多是按月利率、日利率收的，也许有童鞋不明白不同利率之间的换算关系。好吧，来普及一下：

年利率=月利率*12=日利率*360；

月利率=年利率/12=日利率*30；

日利率=年利率/360=月利率/30。

根据上面这个换算公式，年利率24%换算成月利率是：24%/12=2%（民间借贷俗称2分利），换算成日利率就是24%/360=0.067%。大家要记得了，年利率24%、月利率2%、日利率在0.067%以内的，是受法律保护的，超出部分你可以不用还。

同理，年利率36%，换算成月利率=36%/12=3%（民间借贷俗称3分利），换算成日利率=36%/360=0.1%。这个日利率数据也要记住，年利率36%、月利率3%、日利率超过0.1%的，超出部分可以向法院起诉追回。

来看下当下比较主流的小贷口子的利率是多少，大家心里有个数哦。

以融360APP里面有贷款口子作参考

现金白卡，去年底以来比较火的一个口子，额度1000元，7天期限的日费率是1.4%。

应付利息1000*1.4%*7=98元，可不还利息为1000*（1.4%-0.067%）*7=93.31元，点总利息的93.31/98=95%，意思是接近95%的利息是可以不用给的。

或者可以追回利息1000*（1.4%-0.1%）*7=91元，占总利息的91/98=93%，意思是93%的钱是可以要求对方返还我们的。

下面的一张表格，列出了小贷口子的借款日费率，是保护利率24%（换算成日利率0.067%）和无效利率36%（换算成日利率0.1%）的倍数，以及小贷口子的年费率：

注意：

1、本小贷口子费率数据基本来自融360APP（逾期费率除外），仅作参考，不作任何其它用途。

2、受法律保护的年利率为24%之内，换算成月利率为2%、日利率为0.067%；年利率超过36%，超出的部分法律认定为无效，借款人可以起诉追回，年利率36换算成月利率为3%、日利率0.1%。

3、上面表格以借款费率从高至低排序。部分小贷口子并没有公开逾期费率，故不以逾期费率排次。

4、借款费率包括利率、手续费率、管理费率等名目。

5、功夫贷首次放款时按2.5%-6%的比例预扣一部分费用。