现金贷高炮屡禁不止的根源在借款需求，只要有人借，现金贷高炮就能一直存在。

文丨李阳中出品丨热浪财经

跨年这两天，我注意到上海破获的一起现金贷高炮的案件，吸引我关注的不是抓获了67人，而是一个团队居然经营着有着数十个耳熟能详的放贷APP，有近万人的活跃用户，还搞了好多年赚了好多钱。

关键是，用户忠诚度很高，复借率不比头部助贷平台低，他们的业务模式也非常的极简，就是通过短信群发、线上投流广撒网，用户借款后扣除25%-35%砍头息，5-7天的周期一到立马催收。

根据官方信息显示，被端的APP包括：信用花、急用钱、借钱快、安易贷、急用宝、随心借、无忧秒贷、信用周转、信用花花、极速钱包、放心钱包、分期钱包。

都2024年了，高炮为什么依然存在

一说现金贷高炮，都以为是口罩前的事物了，因为其短周期、高利息著称。那都过去这么多年了，为什么还存在？我很负责任地说我们今天不考古。

2015年至2017年现金贷高炮达到巅峰期，彼时市面上9成的APP均为高炮产品，低门槛高利润，没有资质一说。

转折出现在2018年，714高炮盛极必衰， 2019年的央视315晚会打响了第一枪。

全国警方多次开展专项行动，打击高炮贷、套路贷，叠加监管部门对于暴力催收、软暴力催收的界定越来越明晰，催收非法债务罪等各罪名的确定，霎那间，现金贷高炮销声匿迹。

当时，现金贷高炮军团们流向两个方向，一部分走向水下潜伏，游离于黑灰产中，另一部分出海走向东南亚、南美洲，虽然不少倒在航海路上，但有些幸运儿最终也能开花结果，不少海外国家的头部借贷APP中都是从中国出海成功的少数赢家。

那么这些现金贷高炮又是怎么死灰复燃的呢，我分析主要有三个原因：

一是现金贷借贷需求的刚性存在，比如在这三年时期，从助贷公司骄阳业绩就能窥知一二，是社会个人借贷的高峰，生存越难就会越要借钱。

二是借钱越困难的人，越有借贷需求，正规平台排斥他们，他们就会被低门槛高利率的现金贷高炮吸收，都快活不到明天了，谁借给他钱就是救他的命，那时候高利率砍头息不会在意的。

三是供给侧改变，近两年很多大中型平台由于要控不良率，都在洗用户，都在争抢好客户，长尾客群被视为风险，开始慢慢抛弃，以前各家助贷还玩一下尾量导流，现在几乎不怎么做了。都认为垃圾堆里也淘不到废品了。那么现金贷高炮就逐渐成为了“再生能源”回收站的角色。

能去借现金贷高炮的群体，除了小白外，基本上就是从正规渠道借不到钱的人，所以也就解惑了现金贷高炮也会有对口客群，因为那个群体的借款人没有其他选择，需求滋生现金贷高炮存在的温床。

高炮也在迭代升级

现在的现金贷高炮虽然在业务模式上跟早年的714很相似，但是他们的打法年年也在迭代升级。

比如伪装的不像是高炮，表面利率控制在36%以内，通过砍头息、会员费、保险费、服务费等巧立名目预收下款金额，再累加利率、罚息等综合利率成本可能会超过72%以上。

有的平台会鼓励用户在旗下的众多借款APP中连环借款，利率叠加，还款时引导借款人拆东补西，垒高债务，借款人一旦还不上那么就可能会遭遇“终生还贷”。

此外还有其他玩法，我举一个案例：有一家名为“小????贷”的平台，借1000元借款，平台也会下款1000元，周期一年还，利息300左右也就是年化利率在30%左右，看似不够高炮。

猫腻在还款方式上还款第一期为10天后需一次性还1200元，再过10天再还100多，剩下的11个多月平均还几毛钱，也就是说，下款十天后本金已经还完，实际借款天数也只有10天，实际年化利率超过1000%。

新变种下高炮都能做到一本万利，玩法简单也促使各类现金贷高炮APP如雨后春笋般露出，比如上文提到的数十个APP，用打游击的方式，一家平台旗下能开数十个，名称如跑马灯般不断更换。

时而化整为零、时而声东击西、时而割一波就跑。

一门高炮是由许多零件组合而成

现在现金贷高炮也开始模块化经营了，也就是说从贷前获客、贷中放款、贷后催收都是分拆给不同的公司团队去做的。

有专门负责流量获客的公司，去采买数据、投流，私域转化，比如会从一些信用卡展业的公司定期采购数据，对于信用卡批核的和没批的都是不同价位，像多次拒批的这种量都是很大的，价格也不贵，都是潜在的借款人。

我的一位专门做获客的达人朋友曾透露他的一系列获客技巧，比如他会把潜在借款人的手机号导到手机通讯录里，然后注册一个短视频账号，共享通讯录去寻找好友，并且每天发一些隐形的借款视频，这样短视频平台就会去给这些通讯录里的用户去推熟人的视频，触达非常精准，转化也做得不错。

主要操盘的还是贷中放款的公司，像一个MCN，旗下有许多的贷款APP在市场流通，通过前端获客方送过来的客户进行初步甄别，给予放款，由于自建大数据不现实，又不可能去连接个人征信公司，实际上他们的贷前审核非常简单，就是获得一些基础身份信息，然后通讯录，有些还会需要一些社保公积金信息，大部分放款门槛比较低，即便是多头借贷也大都敢放款。

剩下的就是贷后催收，都是许多个团队去服务许多家放款平台，由于贷中平台比较相信贷后催收的能力，而催收的方式也是很传统粗犷，就是短信电话爆通讯录，基本上就能催回9成，再上门、恐吓等其他手段基本上差不多都能催回，没有钱的借款人他们也会推荐到其他平台上去以借补还，催收还能再获一笔佣金。总归整个放款链路中的各方是不会有资损的。

在这个环节上还可能出现一笔高息，就是罚息，有些现金贷高炮的罚息往往是借款利率的2-3倍，催回来，除去给平台的本金（平台已经最开始吃过砍头息了），罚息往往会与平台去平分，综合来看，每一个环节都不怕出现逾期，若借款人出现逾期，那么现金贷高炮们赚得会更多。

模块化的灵活度让现金贷高炮化整为零，相互交织。不止是我说的前中后，甚至其中还有一个环节也大有人在做，就会提供资金，有些民间游资也会参与其中，还有专门批发APP壳的公司，整个链路都拉长了，每一个环节都有细分垂直的从业者。

野火烧不尽春风吹又生

香港电影里有句台词，只要有黑灰产黄赌毒就会有地下秩序。同理，只要有借贷需求，就会有借款出现，不同阶层的群体会有不同的服务群体，只要有利益的地方，就会吸引冒险的玩家。

从借贷资金以及需求匹配的错位来看，高炮军团依旧会以不同的身份存在，线上线下永远不缺他那群最忠诚的信徒。

这伙“老炮儿”们每时每刻依然在迭代变种，无论是正规军还是小作坊，不可否认的是，借贷千百年来不变的商业本质永远是追求最大利差。